自2013年实施的全民健康险计划并没有如市场预期那样的带来个险市场的繁荣，而是为所有市场进入者带来了巨额的亏损。随着几大保险巨头UnitedHealth、Humana和Aetna纷纷宣布将在未来几年逐步退出各州创设的保险交易所市场，纯粹以个险为核心业务的Oscar Health也逐步将业务重心回到小型团体和大企业市场，不再以个险市场作为公司的主攻方向。伴随着这一决策，Oscar Health在2016年8月已经宣布将在2017年退出德州的Dallas和新泽西州这两个市场。目前在这两个市场，Oscar Health分别拥有7000和2.6万名用户，如果明年用户数的增长放缓，这也意味着Oscar Health的用户将逐步下降。

当然，Oscar Health也正在开拓新市场，比如加州的旧金山。但这些对于公司的运营来说已经无补于大局，随着公司业务重心的转移，带来高额亏损的个险将逐步边缘化，开拓旧金山市场更多意味着看好当地的创业型小团体客户，而非个险市场。

不过，以科技驱动，用互联网思维运营和奉行医疗服务窄网络的Oscar Health在团险市场和大公司抗衡是非常具有挑战性的。以互联网模式来切入市场更多的是诉诸C端市场的直接交易，而面对B端市场，互联网的打法其实意义很小，而且健康险需要很庞大的医疗服务网络和后台强运营，这都是互联网公司极度匮乏的。

Oscar Health的CEO Schlosser在一次访谈中明确表示，公司的新的方向将更强调自身的优势，特别是窄网络，因为窄网络能降低成本并更好的为客户服务。Oscar Health在2016上半年已经决定将在纽约的服务网络进一步缩小，从目前的77家医院缩减到31家，提供服务的医生数量从4万压缩到2万，以期进一步压低成本。这也意味着其在纽约主要服务的区域只能集中在Montefiore, Mount Sinai和长岛地区。但是，窄网络其实是初创保险公司的无奈选择，如果将这当作优势来发展业务，势必将面临很大的风险和挑战。

从Oscar Health的案例可以看到，个险只适合重疾类的简单产品和一小部分高端医疗，对于后者来说，前提是保险公司具备比较完善的抗风险体系和产品设计能力，同时在高端服务上有成熟的经验，并能提供完善优质的医疗网络。这种产品虽然在个险有一定的市场，但由于可接受度的原因，没有太大的扩张潜力。

进一步说，对于中国市场这样有基本医疗保障的国家，商业保险更多的是作为基本医保的补充，在保障范围和就医服务选择上进行提升。由于商业支付方对医疗服务方的影响力很弱，以及个人市场极高的逆风险，中国市场更加不适合通过个险去推进保障型医疗保险，个险同样只适合重疾类的简单产品和高端医疗险，在往更普适性的报销型保险推进的过程中，个险不利于风险控制，又受制于服务方的行为，滥用风险高，不是理想选择。

从保险的本质来说，应当强调的是风险分摊，而不是将风险集中在某一类人群如糖尿病患者、儿童、生育期妇女等碎片化操作办法，这种做法只会增加风险，尤其是在个险产品上，群体化操作会推高理赔率，不是理想的选择。

从Oscar Health在美国的发展以及转型，以及中国市场上的发展现状综合来看，未来各种形式的团险，包括企业福利、员工及家属自选升级等方案将会是推动市场更可持续发展的方向。