中国的老龄化带来的养老机会不容置疑，但到底怎么做，目前市场上还没有很好的模式。

中国的老龄化有几个特点。一个是快速老龄化， 2013年老年人口数量突破2亿，老龄化水平达14.8%，而2050年则可能有三分之一为老龄人口，老龄化速度远远超过其他国家。另一个则是空巢老龄化，中国老龄科学研究中心发布的2013年中国老龄事业发展报告显示，空巢老人已经接近50%。这对老年人护理、精神关怀都带来巨大压力。第三个特点则是失能老人和慢性病患者快速增加，而后端服务完全跟不上。

目前市场上最火热的养老产业大都是地产概念，且思路都很类似，偏向中高端老年社区，仍然是地产项目，即使一定程度上引入健康服务，也是针对相对健康，能生活自理的老年人的项目，真正居家养老和护理，以及慢性病管理这方面都是市场空白。

养老产业的机会到底在哪里？可以说分为产品和服务两块。

对于老年人来说，最大的担忧是健康风险，一方面是财务风险，医保保障不够，医疗费用高昂，另一方面是服务，谁来照顾老年人尤其是空巢老人是最大的担忧。针对这两个方面，产品和服务都有机会。

产品上，国家最近发布的国十条在保险方面给出了一个方向，就是鼓励商业保险开发针对老年人的产品。未来最有前景的是医疗保险和护理保险。就医疗保险来讲，韩国和中国情况类似，老龄化人口加上子女对老人护理能力不足，针对老年人补充医保类的产品很有市场。此外是护理险种，在中国完全是空白，但需求却很大。可以分摊未来老年人需要长期护理导致的风险。

但产品所配套的服务同样也是必须的。这一方面需要政策的支持。比如北京已经开展通过和中国人寿合作的家庭医生服务，购买中国人寿特定产品的会员可以获得社区为基础的家庭医生服务。但保险的客户以中青年为多，老年人的医疗产品不多，真正能对老年人的护理和健康管理起到多大作用目前还不得而知。

未来针对养老的健康服务根植社区是核心，需要基层医院的支持，尤其是全科医生。这种服务的支付可以是个人购买商业护理保险或者医疗保险，在发生疾病后获得一定的护理费用报销以及额外的家庭医生服务。这种商保和基层医疗机构的合作对推进养老服务至关重要。

总结下来，养老的产品和服务的支付方是一个重头。支付的一部分是个人购买的商业养老型产品，但另一个不可或缺的则是和社区为单位的医疗机构合作提供服务，除了商保和个人的支付，仍然需要政策支持和补贴才能完成。

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