中国未来有一个人群对健康保障有硬需求，也具备支付能力，但目前他们却被市场忽视了，那就是自由职业者。虽然没有官方的数据显示中国到底有多少自由职业者，但在北上广深一线城市，自由职业者人数呈现增加趋势，这和其他国家年轻人群更加倾向自由职业的趋势是一致的。这里面有一部分自由职业者属于专业型人才，比如艺术家、摄影师、作家，也有大量是小微企业主，或者经营电子商务如淘宝店主，还有一部分则是挂靠性质的销售，比如没有福利的保险销售员，广告代理等。

 

 

这部分人中有相当比例其实财务状况不错，但要么是没有机构为其缴社会保障，要么就是小业主（如一两人的公司）出于成本考虑不缴费。但这些人并不是不愿意购买保障，只是要么没有机构为他们服务，要么就是觉得太贵。但这个群体最大的问题是收入不稳定，且没有人为他们提供福利，因此这里未来会产生商业机会，主要是医疗和养老在保险和服务上的机会。

 

美国事实上已经有类似的案例。根据Freelancers Union 2014的数据，美国有大约5300万自由职业者，占总劳动力人口的三分之一，这个比例相当高。奥巴马的平价医疗法案规定人人必须拥有保险，这打开了自由职业者保险市场，给平台和保险计划带来很大增长。有一家叫Stride Health的公司专门为自由职业者提供选择保险的平台，只要回答一系列简单的问题，Stride Health就可以自动计算出投保人未来一年可能的医疗支出，并根据其风险匹配相应的医疗保险计划。这家公司目前通过work site marketing来销售，这里的work site指的不是直接雇主，而是自由职业者就业的平台。比如最近Stride Health就和Postmate（一家人人送公司）合作，为旗下自由职业快递员提供保险选择平台。

 

未来特别针对自由职业者的保险产品和服务有很大市场。国家提供的基础保险规定个人的缴费基数，其实并不低，尤其是养老金比例很高。如果可以提供较好的保障和服务，商业保险在这群人身上完全有机会。从日本的数据来看，自由职业者有年轻化的倾向。日本总务省2013的数据显示，日本15-34岁年轻劳动力人口中，自由职业者比例达到6.8%，为历史最高。这和年轻人不愿意受束缚，更愿意追求自己的理想和兴趣有关。中国未来的90后劳动人口也有类似的趋势。因此未来针对这部分人群相对年轻，风险较低的特性而设计的医疗和养老保障产品潜力巨大，且通过相关行业协会或组织销售会有机会。

 

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