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如何应对惠民保市场面临的多重挑战

2022年,LH调研了20家头部惠民保业务公司,了解行业内公司对惠民保市场增长、未来发展潜力和风险的看法。

受访公司在对未来3年影响惠民保发展的主要因素及其原因提出看看法之后,就如何应对市场对惠民保产生的影响,受访公司提出了多个方面所采取的应对措施,主要包括:争取更多政府支持、优化保障内容、掌握理赔数据以做好风险管理、把握社商合作的机会、支持政府政策研究、以及拓展销售方案等

争取更多政府支持

30%的受访公司提到需要争取更多政府支持来应对市场对惠民保的影响。保险公司相对更加认可这一点,有40%的受访保险公司提到了争取更多政府支持作为应对措施。主要是推动政府和商保在创新领域的合作,并获得合作平衡。

优化保障内容

30% 的公司提到了要优化保障内容来应对市场对惠民保的影响。比如合理设置免赔额,对不同的保险责任设置差异化的免赔额,毕竟免赔额是关系到理赔门槛的重要点。

同时,保险公司应当加强自身惠民保线上线下的销售,积累经验提升产品设计的专业能力,降低项目对政府的依赖。

同时,有2家受访公司明确提到了惠民保保本微利的特性,和传统的保险产品有所区别。主要是惠民保产品设计上要考虑所有用户,包括向带病体用户倾斜,以及在保费定价上,要考虑到绝大部分用户的负担。

掌握理赔数据变化,做好风险管理

25%的受访公司表示要掌握理赔数据变化,做好风险管理来应对未来的市场变化。

由于惠民保开放带病投保,因此掌握理赔数据的变化,做好风险管理,是受访公司认为应对市场影响的重要举措。通过掌握理赔数据的变化,发现隐藏的风险点,发现问题及时处理,控制项目风险。同时也有保险公司提出要加强稽核队伍的建设,加大案件稽查力度。

也有受访公司提出,在理赔率方面可以加强风险管控工具建设,需要在住院自付、自费责任上借鉴医保经验。

通过社商合作抓住机会

有25%的公司提出要通过社商合作抓住机会。主要是通过社商合作的基础,进一步扩大到创新领域,比如在参与当地大病医保经办、长护险经办、基本医保经办等方面的经验、资源,在衍生到创新合作上,关联度比较高,积极参与政府业务有助于拓展社商合作的机会。保险公司、TPA、技术公司均有提到社商合作的重要性。

再比如大型保险公司通过多年的社商合作建立政府资源,争取到共保体内人口重镇的主承保资格,获取流量的入口。而对于中小型险企来说,尤其是地方险企,则可以在城市地方上竞争,争取二三线城市的主承保或者独家承保的机会。

支持政府政策研究

20%的受访公司支持政府政策研究方面的合作,认为通过监管当局,行业协会等加强和政府相关部门的研究合作,有助于给政府在行业监管和市场发展上的建议,增加积极影响,为惠民保的健康发展创造空间。

拓展销售方案

20%的受访公司表示要拓展销售方案,这也是针对惠民保价格低、开放既往症等风险因素的重要措施。拓展销售方案包括多个方面。

一是可以增加产品组合销售,做好产品搭配,为二开创造机会。比如承保之后,可以以用户为中心,拓展衍生出来的财富管理、养老管理、健康管理等增值服务机会,挖掘进一步的商业化潜力。

二是加强渠道的拓展,包括线上线下渠道加强销售,以及拓展新渠道,这也可以有助于降低对政府渠道推广产品的依赖性。

三是开发吸引健康群体的营销和销售方案,尤其是针对年轻用户的特性,寻找吸引他们的点来推动产品销售,比如增加医疗服务和产品的衔接,开展疾病管理,尝试财富管理等,都是受访企业提到的一些可以尝试的举措。

其他

受访公司提出的其他应对惠民保市场变革的措施还包括:

  • 医保数据相关举措:有10%的公司提到了要做一些和医保数据相关的举措。比如大力发展医保科技,控制不合规的医疗行为。
  • 有受访公司提出政府要明确职能边界,由银保监会主导进行行业组织和业务监管,医保局作为配合部门,提供必要的数据资料。
  • 对于赔付率较低的城市,可以考虑超额部分做基金管理
  • 在共保体上寻找更多积极合作
  • 可以扩大城市定制型产品的筹资来源,鼓励通过慈善捐赠等方式来补充基金
  • 在宣传上有所改变,不夸大销售,不虚假承诺,而且尽量用通俗语言去宣传,避免用传统的商保的格式化内容去告知客户


 



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