近日，中共中央办公厅、国务院办公厅发布了《关于加快建立长期护理保险制度的意见》（以下简称《意见》），明确了长期护理险保险将在全国逐步推开，设置3年过渡期。 

从《意见》来看，长护险的政策趋势将遵循四个原则：在制度上统筹城乡，在筹资上责任共担，在服务给予上公平适度，在运行管理上科学规范。 

首先，与医保不同，长护险经过10年试点，顶层设计可以吸取医保的经验，通过设立统筹城乡的模式来统一筹资和管理，“长期护理保险基金（以下简称基金）统一建账，资金统筹使用”。虽然在待遇上，城镇职工和城乡居民仍有差距，但长护险在一个统筹区内的资金池是共享的，不会出现类似医保那样因为基金池不同而产生的压力。 

而在统筹层次上，由于医保目前仍然是以地市级统筹为主，长护险也将从地市级统筹起步，探索省级统筹。

不过，虽然是统筹城乡，但遵循先易后难的原则，仍然是先城镇职工，再城乡居民。由于城镇职工医保是强制缴纳的，收取长护险费用较为容易操作，但城乡居民的医保是自愿交纳的，筹资扩面上会面临一定挑战。而且，与医保不同，长护险的使用一般在70岁以后，年轻人的缴费意愿不高，如何在居民医保扩面将值得持续观察。 

其次，筹资上明确是责任共担。从国际经验上来看，长期护理保险的筹资办法比较常用的是由政府引导的强制模式，由政府、雇主和个人各分担一部分的做法，比如日本非工作人群的长期护理保险保费的50%由政府支出，其中中央政府和地方政府各支付25%。另外50%由个人承担。如果是40到64岁之间的工作人群，则由个人和雇主各缴纳工资的0.9%。 

中国也将是三方筹资为主，即政府、企业和个人三方共同来缴纳长期护理险基金，其中面向城镇职工是以企业和个人缴纳为主，面向城乡居民则主要依靠政府和个人。 

不过，为了减少推行的阻力，长护险筹资将低水平起步，“长期护理保险费率统一控制在0.3%左右”。但对城镇职工之外的人群都进行了放宽。城乡居民的筹资将进一步降低，“各地建立长期护理保险制度的当年，未就业城乡居民费率减半从0.15%左右起步，用5年左右时间逐步过渡到0.3%左右，有条件的地方也可从0.3%左右起步”。而对灵活就业人员，也只是鼓励按照职工费率缴纳，仍允许其按照城乡居民费率缴纳，18周岁以下人员不单独筹资。同时，对长护险费用缴纳进一步活化医保个账，“职工基本医疗保险个人账户可以用于本人及近亲属（包括配偶、父母、子女、兄弟姐妹、祖父母、外祖父母、孙子女、外孙子女）参加长期护理保险的个人缴费”。 

当然，在医保富裕地区，为了更快的推进，《意见》允许下调医保缴纳比例来缴纳长护险，“合理调整职工基本医疗保险单位费率，调整部分用作长期护理保险单位费率”。这个方法是与原先长护险试点时期将医保基金划拨长护险类似，但从制度上确立了长护险的单独建账，单独筹资的模式。 

从国际经验来看，长护险实施后，尤其是伴随着人口老龄化的深化，长护险开支将持续增长。以日本为例，2000年，长护险刚开始实施的时候，年度开支只有3万亿日元出头，但到2021年已经超过10万亿日元，20年增长了3倍多。 

随着开支的持续上升，长护险的缴纳费用也持续上涨。2000年，65岁以上老人缴纳的长护险费用为2911日元，但到2021年，保费已经上涨到6014日元。长护险保费每3年调整一次，一开始几次调整的涨幅都非常大，2003年上涨13.1%，2006年为24.2%，2015年之后才逐渐下滑，2021年的保费上涨是近年来最低的，只有2.5%。 

再次，在服务给予的公平适度是与筹资的低水平起步相适应的，因为早期筹资水平不高，很难提供类似国外那样的精细化护理服务，正如《意见》提出的，“长期护理保险制度起步阶段保障重度失能人员”。但是，《意见》也提出了“随着经济发展和制度完善，国家层面统一研究逐步扩大保障对象范围，并根据基金支出需求动态调整费率”。这意味着只要筹资能力允许，扩大保障范围就会逐步推开。 

其实，部分医保富裕地区的长护险试点已经覆盖了轻度和中度失能人员，提供的服务类型也更多，将其强行裁撤的可能性也较低。因此，长护险更多是各地区根据自身的筹资情况来确定提供的服务内容，但就全国层面来看，保基本是最低的要求。从国际经验来看，各国在长护险并没有设定全国统一的费率，各个地区的缴费金额和待遇支付金额的差距始终存在，这对未来用户异地就医带来的护理需求会带来一定的压力，特别是从缴费水平较低的地区前往缴费水平较高地区的就医，低缴费水平的基金收支平衡会面临一定的挑战。

而在具体的报销比例上，长护险与医保类似，城镇职工为70%，城乡居民为50%，受制于缴费水平的差异，待遇水平的差异将始终存在。当然，在高缴费水平地区，报销比例有进一步上调的空间。 

与居民医保类似，由于城乡居民缴纳费用的连续性有差异，长护险对城乡居民的待遇也将设置一定的门槛，以此来激励用户的缴纳。比如，“探索建立缴费时长和待遇水平相挂钩的连续参保激励机制，对连续参保的按规定适当提高支付比例。除新生儿等特殊群体外，对未在长期护理保险制度启动时初次参保，以及中断缴费后再次参保的情形，制定待遇享受等待期、阶段性调低待遇水平等约束性措施。探索建立参保诚信机制”。 

最后，管理运行机制的科学规范主要是指评估、支付和监管等方面，其中评估最为重要。 

评估是长护险的关键环节，《意见》明确提出“完善全国统一的失能等级评估标准，推动评估结果全国范围互认、有关部门按需使用”。由于中国的医疗体系长期缺乏支付方的约束，对产品和服务的扩张有着较为明显的动力，一直存在着有推高疾病程度的道德风险。因此，中国需要专业的独立护理评审机构和从业人员。《意见》提出了“鼓励支持发展独立的评估机构”。

早在2023年，国家医保局出台了《长期护理保险失能等级评估管理办法(试行)》和《长期护理保险失能等级评估机构定点管理办法（试行）》，明确了多重评估机制和资料审核与实地评估相结合是关键。 

而在长护险支付管理上，《意见》明确了机构定点管理和质量评价及控费。虽然中国的护理支付市场才刚开始，但长期护理险的筹资起点较低，对财政和医保的依赖很大，在经济长期下行的前提下，未来的筹资能力会受到一定挑战，这导致长期护理险从一开始就有着很强的控费需求，而质量评价与基金监管是控费的主要工具。 

总体来看，随着老龄化的快速加深，长护险的规模将逐渐增长，如何在筹资上加大力度是长护险落地后的主要观察重点。由于筹资从低水平起步和保障范围仅集中在重度失能，国内的护理服务市场很难快速起量，只能在缓慢扩张规模的同时有效压缩成本，这将是护理服务的长期趋势。不过，由于筹资能力的地区差异较大，不同地区的长期护理实际保障水平和市场规模也将拉开差距，护理服务的主要市场份额将集中在筹资能力较强的地区。