近日，国家医保局发布了2025年1-12月职工医保个人账户共济数据，从中可以看出三个基本的趋势：统筹区内共济为主、集中在东部沿海发达地区和医疗费用报销为主。 

首先，从个账流向来看，以统筹区内为主。2025年，个账共济金额为687.7亿元，同一统筹区内的共济金额为600.82亿元，占比为87%，省内跨统筹区共济金额为79.38亿元。个账医保钱包的省内共济金额为4.36亿元，跨省共济为3.14亿元。 

自从医保个账共济开通以来，市场一直期望能出现个账从医保富裕地区向紧张地区转移，以此来缓解医保筹资在不同地区过大的差异。但事实上，医保个账共济更多集中在统筹区内，这也从侧面证明中国跨地区就业所带来的福利提升难以回补人口流出地区，要提高这些地区的医疗保障仍需中央财政加大投入。 

其次，分省来看，省内共济主要集中在医保富裕地区，江浙两省占据主力，两省合计达到145.98亿元，占比为21.5%。如果叠加医保个账结余较多的广东、上海、北京和山东四省，省内个账共济资金达到284.84亿元，占比为41.9%。这6个省市的省内个账共济金额占比高是与其个账结余在全国占比较高非常吻合的。 

从上述两点来看，由于个账共济主要面向亲属，尤其是直系亲属，而跨省就业的人群或省内跨地市就业的人群中的大部分并没有很高的医疗保障，其跨省或跨地市的共享能力是有限的，这也就导致个账共济更集中在本地。 

最后，个账共济集中在医疗费用报销和居民医保缴纳，院外消费可以忽略不计。 

自从2023年实施门诊统筹以来，医保个账资金缩水明显，个账收入稳定在6300-6400亿元之间，当年个账结余稳定在500亿元左右。由于个账结余的增速大幅放缓，有能力共济的用户普遍是中青年的中高收入人群，他们优先共济的对象是自己的子女和父母。 

由于子女生病的概率有限，其主要的共济方式是子女居民医保费用的缴纳，而对父母这样的老年人，看病费用的报销则是主要的资金流出方向。由于老年人就医频繁且金额更高，医疗费用报销就成为个账共济的主要支出，达到488.38亿元，占比为71%。而居民医保保费缴纳为142.27亿元，占比为20.7%，两者合计为91.7%。在零售药店的个账共济支出只有34.32亿元，占比只有5%，如果将这一金额与个账在零售药店的总支出相比，更是微不足道，只有1.5%左右。 

从个账共济流向来看，中国医保用户对个账这样的医疗储蓄，优先支付仍然集中在医疗服务报销，这也本来就是医疗储蓄的主要目的。第二大目标是为其他医疗保障需求提供覆盖，只是这个覆盖范围不是商保，而是居民医保。 

这也从侧面说明，居民医保的需求仍然是明确的。职工医保个账虽然只支付了142亿元，占到整个居民医保个人支付部分的3-4%之间，但如果按照人均支付400元来计算，个账为3500万用户支付了居民医保，绝对数并不低。而且，与商保相比，个账对居民医保的支出规模已突破百亿，而个账对商保的支出规模仍然偏低，即使将个账的其他支出全部算作支付给商保，也只有14亿元，远低于对居民医保的支出。由此可见，商保并不是用户的迫切支出，居民医保的保费才是。 

总体来看，在门诊统筹改革后，个账改革的方向是扩大其使用范围，共济是最主要的资金流出。但无论是医疗服务报销还是居民医保的保费支出，个账共济仍然是在医保范围内提供保障，对于其他保障的覆盖可能性有限。