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保证续保?百万医疗险​控制续保风险的手段

2018年6月,保监会发布《关于互联网渠道短期健康保险续保问题的消费提示》,其中明确了三点:
 
“连续投保”不等同保证续保。目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定,满足条件的消费者在保险期间届满时,可以向保险公司申请继续投保,但这并不等同于保证续保。
 
短期健康保险不含有保证续保条款。《健康保险管理办法》第三条规定:健康保险按照保险期限分为长期健康保险和短期健康保险。长期健康保险是指,保险期间超过一年或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的健康保险。短期健康保险是指,保险期间在一年及一年以下且不含有保证续保条款的健康保险。
 
确认保障期限,谨防宣传误导。短期健康保险是不含有保证续保条款的。
 
大部分百万医疗险属于短期医疗险(也有捆绑重疾保障的长期医疗险产品),因此不存在保证续保的概念。在实际操作中,一些产品在营销中打出保证续保或者类似保证续保的概念——比如到期后不会因为用户的健康状况而拒绝用户的投保申请,但事实上不会拒绝投保申请并不意味着续保。
 
保险公司用来控制投保的方式是多方面的,其中重要的有三个方面:
 
重新投保后的费率作为调控风险的重要手段
 
很多产品并没有保证费率不变,随着年龄增长,保费随之增长,加上投保期间有过理赔,健康状况产生变化,都会导致保费增加。用户并不知道未来一年重新投保的时候,保费会产生怎样的变化。费率上下可作为调控风险的一种手段
 
个险市场产品更新快
 
中国个险市场的一个特征是产品更新非常快,尤其是部分爆款产品出现每年更替的情况,一方面是因为产品自身结构的升级导致,另一方面也有风险控制的原因。尤其在短期医疗险上,产品推出初期保险公司对投保人群的实际情况估计可能与现实存在偏差,导致风险逐步累积,产品更替是调控风险的重要手段。对于用户来说,产品更替后原产品停售,更新后的产品则可能对投保有不同的要求。
 
诊断数据缺乏规范影响重新核保
 
有些产品明确第二年无需健康告知,有些则没有明确。第二年重新投保后保险公司将考虑用户过去一年的理赔情况,重新评估风险。由于中国的医疗数据并不透明,且电子化程度有限,在诊断书写上并不规范,每个医生都有自己的书写格式,文字的运用也可能成为理赔时候评估风险的依据,比如用户持续症状的情况和时长等因素,都会对重新核保产生影响。
 
有些保险公司则明确一旦出现理赔,第二年不再续保。比如有些产品就这样设定:本产品责任中医疗险有赔款记录、其他责任有报案记录,则本产品第二年就不能续保。
 
小结:短期健康险产品是不保证续保的,营销中所传递的信息以及用户的理解和实际情况有明显的区别,这是导致产品出现理赔、续保纠纷的重要原因。实际操作中,费率、重新核保、产品更替都是保险公司用来控制产品风险的手段。
 
本文节选自Latitude Health即将推出的报告《健康险:强渠道下的市场竞争》,如欲购买报告,可直接联系info@lathealth.com。
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