日前人保健康与北京大学肿瘤医院合作推出防癌保险新产品，试图在预防、治疗和康复的整体服务上，获得大病商业保险的突破。

目前市面上的大病保险分为两类，一种是按照保监会要求覆盖25种重大疾病的大病保险，还有就是专门针对肿瘤的大病保险。这些眼花缭乱的产品虽然在疾病覆盖范围、针对人群和保障程度上有所不同，但背后面临同一个问题，其操作类似寿险，在赔付上一旦确诊，只要符合保险条规，就给予一定数量的赔付，通常是一笔头赔付。此类产品对早期重疾保障偏弱，难以从真正意义上降低风险。

从保险公司自身风险的角度看，这类产品很难在重疾初期，也就是疾病所需开销相对较低的阶段，为被保险人提供保障。大部分重疾险在疾病发展到严重阶段才将其纳入保障范围，而此时的受益人已经承担了大额的医药开销，保险公司也将承担因为疾病的严重性，将面临更大的风险。

这种操作方式并不能在整个医疗预防、诊治和康复过程中给购买者医疗保障，有很多重疾险还规定在疾病发展到一定严重阶段才给予赔付，很多时候赔付已经不能用于改善被保险人的生活。这种模式长远来看，对整个商业健康保险的发展并无推动作用，也不可能成为未来健康险发展的推动力。

人保此次和北大肿瘤医院合作推出的保险，在操作手法上加入了更多预防性健康服务，包括对被保险人的每年体检和肿瘤筛查，服务上也试图通过专家绿色预约通道和更多联合医院的治疗增加附加值，以及在符合保险条规的治疗上，采取了保险公司与医院的直接支付方式。

此类产品比起过去传统的一笔头赔付、类似寿险的产品有一定进步，加入了更多诊疗中的保障。但从医疗的角度来讲，商业大病保险的设计仍然是从销售的考虑出发，抓住当下大病治疗贵和家庭风险大的难题，在向消费者营销时，更多的是注重从早期筛查到后期保障这一理念，而不是真正后期的赔付。

在实际操作上和赔付上，传统的一笔头赔付对治疗保障的意义不大，而且只能在疾病到一定程度之后才能赔付。虽然现在新型的产品加入了更多就诊服务和直付，但仍然是在住院或者治疗上，在规定的范围内，按照一定比例赔付保险金，并不是真正意义上的看病产生费用，然后按照一定比例赔付的模式。

包括中资和外资保险公司在大病医保上几乎全部采用这种类似寿险的赔付模式，主要是为了控制风险，尤其是个人用户，在医疗风险上控制比较难，而且由于中国用户的就医习惯和医保体系的问题，很难照搬国外医疗保险对日常医疗支出即时赔付的模式。但现有模式也是不可持续的，因为长远看来，目前的大病医保并不能在疾病发生后的治疗过程中发挥作用。健康险要想真正为用户分担风险，从目前的产品设计方向来看，还有很长的道路要走。