国务院对保险新国十条的进一步补充和衍生可能成为促进商业保险的一大推动力。上周，国务院总理李克强在国务院常务会议上确定加快发展商业健康保险，助力医改、提高群众医疗保障水平。

商业保险的机会的核心有两方面，一个是作为医保的补充，给老百姓更多的保障，尤其在治疗昂贵的大病和慢性病上。另一个则是作为服务的补充，给老百姓更多的选择优质服务的机会。

作为医保的补充，商业保险的机会一个是大病，一个是慢性病。这两者在医保当中的覆盖都不够，有很多进口药品、检查和手术中的花费都不包括在内，是因病至穷主要的原因。商业保险目前有很多重疾保险和大病保险，但这类产品大多数是定额赔付型的，也就是对号入座，而且入座的往往是治疗最为困难的重症。这类产品同质化明显，价格和品牌是用户选择产品的主要考虑，在保障方面，其实并不能起到对大病的最好保障。

未来很有机会的大病保险是覆盖多种大病治疗，对医保外支出进行报销的产品。这类产品目前没有保险公司愿意做第一个吃螃蟹的人，原因是中国的疾病数据非常匮乏，从发病率，到分年龄发病情况，以及治疗费用都非常不透明，给保险公司的精算和产品设计带来很大难度。所以保险公司宁可选择对号入座的定额赔付方式，也不愿意推出真正对大病进行治疗赔付的产品。

而对于慢病，没有专门的医疗保险，市面上仅有的赔付型产品主要是中高端产品，并非一般民众可以承受。对于一般的慢病，由于长期治疗费用不菲，很多病人依然没有办法获得很好的保障。和大病一样，慢性病治疗的各方面数据都很匮乏，保险公司在这方面产品设计经验不足，以至于无法像国外一样，为慢性病人提供很好的保障。

要想改变市场的这种情况，就必须给健康数据收集和分析建立合适的通道。因为中国公立医院势力太强，大部分数据都集中在医院却没有被很好的应用，比如说治病的平均价格，不同阶段疾病的治疗费用，疾病发生率及国民疾病谱的变化，这些数据对推动整个商业保险都非常必要，而政府对推动数据应用上的支持力度很可能成为行业转变的关键因素。

此外，商业保险的机会还在于服务上。韩国、英国和中国一样，都有政府为主导的公立医疗保障体系，但这两个国家的居民购买商业保险的比例仍然很高，主要是为获得比公立医院服务更好的私立服务。这同样是中国商业保险的一大机会。

但中国的私立医院仍然处于发展初期，仅有的服务比较好的私立医院定位高端，并非普通老百姓可以接受。正由于这个板块里的医院少，价格极度不透明，保险公司无法对这类高端医院的治疗过程和价格合理性进行控制。因此，这种高端医院不可能成为老百姓的选择来作为公立医院补充的服务。

而最近国家对外资投资医院的放开则可能改变这种状况。未来可能有更多的外资进入中国，建立真正适合中国老百姓尤其是中产阶级的服务优质的医院，主要通过就医体验、健康管理等服务和公立医院形成差异化竞争。只有医院的发展上去了，才有可能刺激商业保险在服务上作为医保补充的可能性。这两者相辅相成。

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