今年以来政府对大病医保的扶持力度和速度都有望加快。北京最近提出的深化医改方案中，更是明确了大病医保将提速。虽然大病医保关乎民生，但对政府和商业保险公司，一直都是一块难啃的骨头，背后有几个层次的原因，简单总结的话主要是医保和商保体系的脱节，利益冲突，以及产品设计方面严重缺失。

首先是政府方面的。大病对个人和社保基金长期看来都是沉重负担，长期必将入不敷出。医保体系的问题在于各地差异化非常大，统筹水平、报销范围、流程以及药品管理都完全不一样，在同一城市的不同医保结构，如城镇职工和城镇居民，在管理和报销范围上均有不同。这些差异导致了与商业医保衔接上的巨大困难。

目前商保的大病医保多以个人大病保险的形式出现，属于非赔付型产品，或者说有类似于寿险的特性，通常是在被保险人满足一定条件的前提下，进行一笔支付。这种保障方法长远来看，对被保险人的健康并没有增值价值，虽然有某种资产保护的价值，但效果其实也很不明显，并不能在病前、病中和病后进行干预。

另外则是商保本身的问题。大部分保险公司，包括中资和外资，都推出了大病保险。整个市场在产品上缺乏差异性，产品设计有问题，风险控制力度不足导致市场普遍亏损。比如，中国人寿2013年大病保险收入为25.14亿元，利润总额为-2.47亿元。大病保险普遍面临赔付率高的问题，大多数公司赔付率超过80%，如果加上运营成本及销售成本，亏损局面难以避免。而有一些公司由于急于想抓住市场份额而调低保费价格，导致赔付率超过100%，完全无法盈利。

大病作为崛起的中产阶级家庭保障的一部分考虑，市场需求其实很大。但真正有意识要为自己和家庭的健康购买保障计划的客户，通常受过比较好的教育，对健康和理财比较在意，对服务和保障性看中，在这些前提得到满足的情况下，可以付出一定的溢价。而目前的大病医保市场非常混乱，很多保险公司为了吸引市场眼球，多从单体人群着手，比如儿童大病医保，女性大病医保。而这类产品的风险会远远高于整体性产品，所谓的整体性，指的是融合各类人群分担风险的产品，比如企业团体保险或者家庭保险。只投保一个单一群体的风险要远高于整合的群体。

目前政府委托当地商业保险公司承保大病保险还刚刚起步，盈利非常困难。中资巨头也只是进行市场试水，目标是从市场对产品的反馈中获得经验，首要考虑是先进入市场。目前的产品结构并不适合真正对健康保险有需求的人群。

而政府方面要真正让商保介入，必定要开放更多医保管理的权限给商保才能做到。这包括医保和商保体系的对接，在赔付管理、药品目录、赔付流程上让商业保险公司参与，逐渐成为共同管理者。同时也包括在各地政府不同层次的合作中，把这一部分市场开放给更多真正有实力的保险公司。

总结下来，如果不能做到两点，第一是商保医保体系的融合及沟通，第二是大病保险产品的改进，大病医保只能作为试验而不能真正发挥作用。

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